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“模仿大師”支付寶

發布時間:2013-10-19    瀏覽次數:

  
支付寶

  本文系鈦媒體獨家專欄[BAT觀察]系列

  設想這樣一個場景:一個人來到一臺自動販賣機前,他按下商品按鈕,再拿起手機對著販賣機比劃兩下,兩秒鐘后,一罐可樂就從機器里面掉出來了。

  放到幾年前,這件事會讓人感到不可思議,但是現在這已經成為了現實。

  今年春天,北京地鐵四號線的地鐵站里悄悄出現了兩臺這樣的自動販賣機。它身上貼著“支付寶”的LOGO,用戶通過支付寶移動客戶端“支付寶錢包”的聲波支付功能,就可以完成這種充滿現代感的購買行為。

  同樣的功能還可以在兩臺手機之間實現:打開“支付寶錢包”的APP,把兩臺手機放到一起,兩個支付寶賬戶之間可以輕松轉賬。

  一個小小的手機APP承載了支付寶把錢包數字化的想像和野心。阿里小微金融服務集團國內事業部總經理樊治銘甚至放出豪言:“我們的終極?目標是消滅你們?上的真實的錢包!”2012年底,支付寶手機客戶端加入了聲波支付功能;從2013年起,支付寶手機客戶端改名為“支付寶錢包”;今年9月,支付寶宣布與國內11家自動售貨機運營商達成合作協議,這些運營商將全面采用支付寶“當面付”產品,實現交易電子化。

  支付寶不但想取代錢包,還想幫用戶理財、代替銀行的部分功能……接下來它還會干什么?

  大家早就知道了,阿里金融正在頻頻向外界釋放出挑戰傳統的信號。從第三方支付(支付寶),到小額信貸(旗下小貸公司)、擔保(商誠)、保險(眾安),再到貨幣基金(余額寶),除了吸儲之外,阿里巴巴的鐵蹄踏入了傳統商業銀行所涉及到的大部分領域(詳見鈦媒體此前文章:《詳解阿里金融大布局》)。

  然而,阿里小微集團CEO彭蕾既不承認阿里要做銀行,也不談“顛覆”,只是說:“我覺得互聯?基因,或者說余額寶給我最?的啟示是什么,就是兩個字:簡單!很多人把金融神秘化了。”

  那么就從原點看。撇開“戰略布局”、“顛覆銀行”之類的老生常談,彭蕾的話指向了問題的另一個觀察角度:從使用層面上看,支付寶只是讓“用錢”這件事互聯網化了而已。

  阿里無數次地重申自己“不做銀行”,支付寶卻是一個模仿大師,把銀行的業務依樣畫葫蘆,學得有模有樣。這種模仿讓阿里巴巴賺足了眼球,讓外界解讀成是“顛覆”行為。或許是由于公關和媒體的注意力過于放在“金融”上了,支付寶本身又從屬于阿里小微(這里有更加令人矚目的小貸、擔保和保險業務),一些本該留給“互聯網”的討論空間到最后全部被淹沒在一片了“挑戰銀行”的聲音當中。

  樊治銘透露了一些數據:余額寶的開戶用戶已經超過1600萬,累計申購的貨幣基金已經超過1300萬。天弘基?已經成為?戶數最?的公募基金,也成為了中國最?的貨幣基金。余額寶貨幣基金的托管銀行中信銀行此前對財新網稱,2013年上半年,中信銀行已為余額寶完成了數百萬筆的資金劃轉和監督服務,交易總金額近200億元。而在與阿里巴巴合作推出余額寶之前,天弘只是一家默默無聞的基金公司。

  看看余額寶是怎么模仿的吧。余額寶的本質是銀行現有的“T+0貨幣基金”理財產品,但在產品和推廣上卻與傳統銀行推廣理財產品的方式截然不同。產品層面上,余額寶簡化了基金認購和贖回的步驟,門檻由1000元拉低至1元,采用“T+0”方式,把“認購”和“贖回”做得像“充值”和“提現”;支付寶還把余額寶的板塊放到了個人支付寶首頁的顯著位置(支付寶賬戶板塊的下方)以方便用戶的操作。而在推廣層面上,支付寶打出了“會賺錢的支付寶”的宣傳標語,大力宣傳貨幣基金的低風險和收益穩定的特性。加之貨幣基金本身確實風險較低(歷史上出現虧損的情況屈指可數),配合支付寶的巨大資金吞吐量,余額寶實現了迅速上位,成為了人們口中的“屌絲理財神器”。

  體現到產品上,支付寶甚至要跟普通的活期存儲更為相像一些(當然,這其中存在風險披露的問題)。這是典型的互聯網方式,卻讓一家屌絲基金公司變成了土豪,在傳統金融系統的框架之上建立起了一套兼顧兩端的業務模式。

  支付寶已經不只是單純的阿里平臺上的結算和支付工具,它正在意圖成為一個通用的支付網絡,將用戶散落在各個銀行中的錢匯集于一處,成為網絡上的統一支付手段。

  如果說支付寶手機客戶端模仿了錢包,那么支付寶本身就已經裝扮成了一張銀行卡。還有支付寶曾經透露過的“虛擬信用卡”,背后應該是通過旗下的擔保業務實現的(見鈦媒體作者江南憤青的文章:《阿里巴巴的金融邏輯》)——支付寶面向用戶的時候是一個模樣,在后臺的實現則是另外一套體系在運作。

  當然,這背后有著淘寶建立起來的信用和風控體系(據支付寶風險管理部的負責人袁雷鳴稱,支付寶的風控與國家金融機構在一個等級上)作為支撐。

  “模仿者”支付寶也并不是高枕無憂。同樣具有大量用戶群和互聯網基因的微信已經進入移動支付領域,相比起遙不可及的銀行,微信對支付寶的沖撞將會更加直接和迅速。

  阿里小微集團或許是由小貸公司、擔保公司等組成的(彭蕾稱集團的股權情況將會很快公布),但有著純粹的互聯網基因。在大家“言必稱顛覆”的阿里金融之外,“模仿者”支付寶的這些動作也有意思,也是創新。

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